Откладываем деньги: кому подходит накопительное страхование, а кому нет

50 0 26 июн 2019
5 из 5 (1 голос)

Приветики, мур-мур команда!

На данный момент в России и других постсоветских странах рынок накопительного страхования в разы меньше, чем на Западе. Но и у нас аналитики прогнозируют всплеск в этом секторе. Это связано с тем, что доверие граждан к государственным инструментам социальной защиты постепенно снижается. Стоит лишь упомянуть пример повышения пенсионного возраста в России. Как итог, люди все чаще задумываются о формировании «личного страхового фонда».

При этом стоит отметить, что в связи с низким уровнем финансовой грамотности населения инструмент накопительного страхования имеет негативные отзывы. Люди, сами того не понимая и не разобравшись в работе этого механизма, заключают договора, а затем жалуются на несправедливые условия. Давайте разбираться, что же такое накопительное страхование жизни, и каковы его преимущества и недостатки.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это инструмент формирования личного финансового фонда к определенной дате или событию, подразумевающий также страхование жизни и здоровья физического лица.

Схема накопительного страхования жизни заключается в следующем:

  • Определяются цели и сроки накопительного страхования. Вы можете определить конкретную дату, событие или условие, при котором вы или ваша семья получите доступ к сформированному фонду. И это не только выход на пенсию, а, к примеру, совершеннолетие ребенка или его поступление в ВУЗ.
  • Определяются основные риски, от которых вы хотите быть застрахованным (несчастные случаи, заболевания, смерть и т.п.).
  • Выбирается соответствующая программа страхования и заключается договор на оказание услуги накопительного страхования.
  • В соответствии с договором ежемесячно, ежеквартально или даже ежегодно в фонд вносится определенная сумма денег.
  • После окончания срока действия договора, или при наступлении страховых случаев, вы или ваша семья получаете доступ ко всем или части средств, которые были накоплены.

Если говорить простыми словами: накопительное страхование – это фонд, который вы пополняете в течение срока действия договора, и доступ к средствам которого вы получаете либо после окончания этого срока, либо в экстренных, описанных в договоре, случаях. Вроде бы все понятно:) «Два в одном» - и накопление, и страхование.

Но в нашем обществе сформировался стереотип, что такой «личный страховой фонд» должен не только сохранять ваши сбережения, но и преумножать их! Это заблуждение. Программа страхования жизни предназначена для планового накопления денежных средств и компенсации финансового ущерба в случае причинения вреда здоровью. В условиях подобных договоров практически никогда нет ведется речь про инвестиции, преумножение капитала и т.п. Поэтому внимательно читайте условия договора и повышайте свою финансовую грамотность, чтобы потом не разочароваться в том или ином финансовом продукте. Подбирайте финансовые инструменты исходя из целей и задач!

Теперь давайте разберемся в преимуществах и недостатках накопительного страхования:

Преимущества накопительного страхования

  • Надежный инструмент накопления финансов. Это конкурент «накоплений под матрасом». При определенном уровне дисциплины человек может самостоятельно сформировать финансовую подушку безопасности, но она может быть растрачена не на те цели и задачи. Как создать финансовую подушку безопасности: теория и практика. Договор накопительного страхования подразумевает выплаты только в строго определенных случаях.
  • Защита семьи в случае потери основного кормильца с первого же дня действия договора. То есть сумма, внесенная вами в фонд, еще очень мала, а сумма, на которую будет рассчитывать ваша семья – в несколько раз больше.
  • Финансовая защита в случае временной потери трудоспособности. Никогда не верится, что в вашей жизни может произойти чрезвычайная ситуация, и вы не сможете ходить на работу и обеспечивать свою семью должным образом. Но, к сожалению, это реально. Страховой фонд помогает более уверенно смотреть в будущее в таких ситуациях.
  • Индивидуальный подход, условия договора очень гибкие. Перед подписанием договора вы можете обсудить размер взносов, периодичность внесения средств в фонд и страховые условия. Получается, договор разрабатывается индивидуально под вас.
  • Особый статус полиса накопительного страхования. Такие договора не являются имуществом, поэтому их невозможно конфисковать, наложить на них арест или разделить, например, в ходе бракоразводного процесса. При этом выплаты по договору накопительного страхования не являются вашим доходом, поэтому налогом они также не облагаются.
  • Условия договора накопительного страхования не меняются, например, в связи с ухудшением вашего здоровья. Сумма взносов по обычному договору страхования может меняться при перезаключении из года в год. А условия накопительного страхования актуальны на весь период действия договора. Таким образом, вы защищены от постепенного возрастного ухудшения вашего здоровья.
  • Эффективный вариант дисциплинированного формирования финансовой подушки безопасности. Это скорее личный бонус, который вы получаете. Вы учитесь с определенной периодичностью пополнять свой личный страховой фонд. Повышается ваша финансовая грамотность, вы более эффективно планируете свой семейный бюджет.

Недостатки накопительного страхования

  • Нет защиты от банкротства или отзыва лицензии страховой компании. Ваши взносы не застрахованы. На государственном уровне не разработаны инструменты защиты подобных вкладов.
  • Накопленная сумма может обесцениться к окончанию срока действия договора. При этом существуют договора, в которых прописываются страховые условия покрытия инфляции. Естественно, за такую страховку нужно доплачивать. При более стандартных условиях сумма накоплений в государственной валюте может существенно обесцениться.
  • Невозможность, или крайняя невыгодность досрочного расторжения договора. В случае, если вы хотите расторгнуть договор, вам вернут только выкупную сумму. В течение первых лет она может равняться 0! Впоследствии выкупная сумма увеличивается до 20%-40%. Таким образом, вы вернете лишь часть накопленных средств. То же касается и случаев, когда вы не можете выполнить свою часть договора, а именно внести очередной взнос в фонд накопительного страхования.
  • Долгосрочный характер. Накопительное страхование подразумевает действие договора на срок 5-40 лет. Согласитесь, не у каждого из нас есть уверенность в завтрашнем дне и, как следствие, возможности планирования и внесения оговоренных сумм в течение такого длительного времени. А что будет в случае нарушения условий договора с вашей стороны, мы уже разобрали в предыдущем пункте:(
  • Низкий, практически нулевой, уровень доходности. Да, на сумму ваших взносов может начисляться процент, но он будет ниже банковского. Если ваша цель – преумножение средств, обратите внимание на другие финансовые инструменты. Например, изучите, как купить акции Газпрома и получать дивиденды.

Кому подходит инструмент накопительного страхования жизни

Исходя из преимуществ и недостатков условий накопительного страхования, давайте определим круг лиц, которым может быть интересен такой инструмент:

  • Молодым родителям. Для создания первоначального капитала своего ребенка, для запланированного финансирования поступления в ВУЗ и т.п.
  • Главе семьи, чьи доходы формируют большую часть семейного бюджета. В некоторых семьях зарплата мужчины составляет 60%-80% семейного дохода. Это делает уязвимой стабильность уровня жизни при временной или постоянной потере трудоспособности кормильца. Как вариант, думайте над увеличением и диверсификацией доходов семьи: ТОП эффективных способов увеличения бюджета семьи.
  • Людям среднего возраста, которые имеют постоянные и стабильные доходы, хотят обеспечить старость, но не имеют желания или достаточных знаний для инвестирования или преумножения текущих доходов. Куда эффективно инвестировать свободные деньги. ТОП лучших вложений и способов.
  • Консервативным инвесторам, которые в первую очередь хотят сохранить свои сбережения. Это своеобразный инструмент диверсификации портфеля инвестиции, его консервативная часть. Как составить инвестиционный портфель.

Кому не подходит инструмент накопительного страхования жизни

Что можно отметить в заключении: инструмент накопительного страхования, без сомнений, выполняет свою функцию. Другой вопрос – каковы ваши цели и задачи. Лично для себя я решила, что пока это очень консервативный инструмент. Хочется преумножать денежки, а не складывать (или даже складировать:)) их с определённой периодичностью. В таком процессе не хватает динамики, эмоций и отдачи.

Мой блоге посвящен высокорисковым инвестициям в Интернете. Я вкладываю в хайпы и зарабатываю на них. Можете ознакомиться с моим портфелем инвестиций, а также почитать еженедельные и ежемесячные отчеты о заработках. Новичкам, как всегда рекомендую, статью, в которой собрала всю важнейшую информацию на первых этапах инвестирования: Первые шаги в хайпах. С чего начать инвестиции?

Ценю всех и скоро увидимся, Милана!

Отзывы и комментарии

Поговорите со мной, я скучаю :( Доступно после регистрации на бложике, попробуем? Красная кнопочка ниже.