Виды банковских карт: как выбрать пластиковую карту?

118 0 18 июн 2019
5 из 5 (2 голоса)

Приветики, мур-мур команда!

Сегодня банки активно развивают свои продукты, предлагая пользователям все больше и больше вариантов получения заемных средств и использования собственных. В том числе, появляется огромное количество различных банковских карт. Неопытный пользователь может даже растеряться, какую же карту ему выбрать из всех предложенных: дебетовую или кредитную, а может с овердрафтом, или лучше виртуальную карту? Вопросов очень много…

Но на самом деле, разобравшись в классификации банковских карт один раз, в будущем вы легко сможете определить именно тот продукт, который нужен для решения конкретно ваших задач.

В этом вам поможет сегодняшняя статья:

Банковские карты по виду платежной системы

Это самый распространенный вопрос. Какую карту выбрать? Visa, MasterCard или может быть МИР? Чем отличается Maestro от MasterCard? На блоге есть отдельная статья, в которой достаточно подробно даны ответы на все эти вопросы: Виды платежных систем: карты МИР, Visa, MasterCard, Maestro. Как выбрать? Переходите по ссылке и читайте, какую карту выбрать для решения конкретной задачи.

Можно дополнить, что кроме вышеуказанных международных платежных систем есть еще несколько менее популярных в России вариантов:

  • American Express – самая старая платежная система в мире! Она была разработана и запущена в США. Целевой аудиторией карточных решений American Express являются состоятельные люди, которые любят путешествовать.
  • UnionPay – национальная платежная система Китая, созданная в 2002 году. С развитием экономики Китая популярность этой платежной системы в мире также растет. На данный момент этой платежной системой интересуются пользователи, которые имеют прямые деловые или личные связи (например, путешественники) в азиатском регионе, потому что базовая валюта карты – китайский юань.

Виды карт в зависимости от территории применения

Раз уж мы разобрались в платежных системах, можно отметить, что банковские карты различаются в зависимости от территории применения. Для примера, система МИР лишь сейчас начинает преобразовываться в международную платежную систему, и соответственно, до недавнего времени пластиковые карты МИР можно было назвать локальными банковскими картами... Так ли это?

Локальная банковская карта

Локальную банковскую карту можно использовать в ограниченной экосистеме, как правило, в рамках одной банковской инфраструктуры. Такие карты позволяют использовать денежные средства только посредством банкоматов или терминалов банка-эмитента и его партнеров. Это достаточно нераспространенное явление в современном мире. Другим примером является временная ATM-карта, например, Bank of America, которая выдаётся новому клиенту банка и действует до того момента, когда не будет активирована основная карта, то есть в течение одной-двух недель (требуемых для выпуска новой карты).

В 2017 году началось обслуживание карт МИР в Армении, а с апреля 2019 они принимаются к оплате на территории Турции, поэтому назвать карту МИР локальной никак нельзя. Более того, платежной картой МИР можно совершить покупки в китайском интернет-магазине AliExpress.

Международная банковская карта

Пример международной карты – это практически любая банковская карта, которую вы видите в кошельках окружающих:) Такая карта обслуживается посредством одной из международных платежных систем, которые мы рассмотрели выше. Да, например, функционал карты Maestro может быть ограничен в рамках территории одной страны, но при этом карты Maestro доступны в сотнях стран мира. Поэтому по определению карта Maestro также является международной пластиковой картой.

Виртуальная банковская карта

По мере развития Интернета и, соответственно, роста спроса на платежные решения, обслуживающие именно онлайн направления, банки начали выпускать виртуальные карты. Виртуальная банковская карта может быть использована только при расчетах в Интернете. При этом виртуальная банковская карта может иметь физическую форму привычной вам пластиковой карты, но это делается скорее для удобства восприятия.

Обслуживание такой карты обходится банку и, соответственно, клиенту значительно дешевле. Поэтому если вам нужен продукт для постоянных онлайн-платежей, то виртуальная карта – это отличное решение. Виртуальные банковские карты невозможно использовать в банкомате или офлайн-магазине! Как правило, виртуальная карта представляет собой цифровой вариант дебетовой пластиковой карты. Давайте разбираться, что же такое дебетовая карта и для чего она нужна.

Виды карт по типу источника и принадлежности средств

Дебетовая карта

Несмотря на то, что еще недавно все мы называли пластиковые карты «кредитками», самым распространенным видом пластиковой карты в наших странах все-таки является дебетовая карта. Такая банковская карта привязывается к конкретному расчетному счету клиента. То есть фактически, баланс вашей карты напрямую отражает наличие денег на вашем счете в банке. А пластиковый или виртуальный вид карты необходим для удобства использования этих средств посредством определенной платежной системы.

Дебетовая банковская карта предназначена для того, чтобы использовать уже размещенные на счету средства клиента! Если по каким-то причинам средств на карте нет, то ее необходимо пополнять.

Дебетовая карта – это очень доступный банковский продукт. Сегодня родители могут даже оформить своим несовершеннолетним детям пластиковую дебетовую карту и устанавливать на ней лимиты на операции. Что уже говорить про подобные карты для взрослых людей… Они очень быстро выпускаются без необходимости подтверждения платежеспособности заказчика. Ведь используя дебетовую карту, вы пользуетесь своими деньгами, а банк старается заработать на всевозможных комиссиях и услугах. При этом конкуренция заставляет финансовые учреждения предлагать клиентам все более и более выгодные условия использования дебетовой карты, например, с полностью бесплатным и бескомиссионным обслуживанием.

Овердрафтовые карты

Овердрафтовые карты не пользуются большим спросом, потому что пользователи плохо понимают принципы функционирования подобных продуктов. Но что делать в критических случаях, когда вам срочно нужны деньги, а средства на дебетовой карте закончились? Можно воспользоваться одним из вариантов, описанных в статье Где срочно взять деньги: на день, неделю, месяц, и даже без процентов. А можно воспользоваться овердрафтовой картой.

По сути, овердрафтовая карта – это обычная дебетовая карта с возможность моментального кредитования вашего счета. Сейчас объясню более понятно:)

Если банк уверен в вашей платежеспособности, то к вашему счету еще при оформлении карты подключается услуга овердрафта. Она позволяет клиенту расплачиваться средствами банка даже при условии отсутствия собственных средств на дебетовой карте. Устанавливается кредитный лимит, которым вы можете воспользоваться при необходимости. За использование заемных средств, естественно, нужно платить процент, который также будет определен в банковском договоре.

Чем карта с овердрафтом удобна? Вам не нужно тратить время на открытие кредита в банке. Можно сказать, это удобный моментальный кредит, который выдается вам в момент, когда ваши личные средства на карточке заканчиваются, а вы все-таки вынуждены провести оплату банковской карточкой. Более того, для закрытия такого кредита вам необходимо лишь пополнить баланс вашей карты до положительного уровня. Как правило, процентные ставки за операции овердрафта выше, чем по обычным кредитам.

Чем опасны карты с разрешенным овердрафтом? Клиент привыкает пользоваться заемными деньгами. У него пропадает чувство меры и лимита собственных денег. Также пользователь может случайно воспользоваться услугой овердрафта, неверно оценивая остаток личных средств на дебетовой карте.

Кредитная карта

Кредитная карта предназначена для использования клиентом заемных банковских средств. Кредитная карта – это тот же кредит, который вы оформляете в банке, но который начисляется на пластиковую карту.

Самое важное отличие кредитной карты от кредита: пока вы не воспользовались средствами на карте, вы ни за что не платите. Проценты за пользование деньгами начинают считаться только после фактического расходования средств. А в случае с классическим кредитом вы обязаны заплатить банку комиссию вне зависимости от того, пользовались вы его средствами или нет. Проценты по кредитным картам обычно ниже, чем по картам с разрешенным овердрафтом, но выше, чем по обычным кредитам.

Почему еще использование кредитной карты может быть невыгодно в сравнении с кредитом? Если вам нужны наличные деньги, то обычный кредит может быть более выгодным решением. За снятие наличных денег с кредитной карты в банкомате банки могут брать относительно высокую комиссию в несколько процентов. Поэтому кредиткой выгоднее пользоваться непосредственно для оплаты товаров и услуг посредством пластиковой карты.

Преимущество кредитной карты перед классическим кредитом: клиент может пользоваться заемными деньгами неоднократно. При успешном погашении предыдущей задолженности кредитный лимит восстанавливается, и вы вновь можете воспользоваться средствами банка в нужный момент. Если же вы получили и потратили классический кредит, то вам необходимо оформлять новый.

Предоплаченная карта

Предоплаченная карта предоставляет клиенту доступ к заранее внесенным средствам на определенном счете. Если проводить параллели с бытовыми сервисами, то предоплаченную карту можно сравнить с подарочным сертификатом определенного магазина. Предоплаченная карта точно так же покупается за сумму, равную размещенным на счету средствам, и в последствии может быть использована как обычная дебетовая карта с некоторыми ограничениями в зависимости от банка-эмитента (например, отсутствие возможности снятия денег в банкомате).

Предоплаченная карта может быть с возобновляемым (тогда это пополняемая предоплаченная карта) или не возобновляемым балансом. При этом такая карта, как правило, будет неименной! Это касается не только отображения имени и фамилии собственника карты на пластике, но и юридической составляющей пользования. У такой карты фактически нет хозяина:) Ее можно подарить, отдать во временное пользование, и любой предъявитель вправе расплачиваться ей при приобретении товара или услуги.

Именная и неименная карта: в чем разница и какую выбрать

Мы привыкли, что на пластиковой карте обязательно должно быть выдавлены имя и фамилия клиента. Поэтому некоторые пользователи могут растеряться, когда в банке предложат оформить неименную карту. Чем же ее функционал отличается от возможностей неименной?

Фактически, ничем:) Просто неименная карта – это предварительно выпущенная банком карта для более оперативного обслуживания клиента. Оформление такой карты в банке занимает пару минут.

Некоторые пользователи считают, что наличие имени и фамилии на карте – это дополнительная мера защиты ваших средств. Но это не так! По уровню защиты неименная карта не уступает именной. При этом функционал неименной карты может быть ограничен банком-эмитентом. Внимательно изучайте условия предоставления услуг и уточняйте важные для вас детали в момент оформления неименной карты.

Вывод: какую банковскую карту выбрать

Мы рассмотрели самые популярные разновидности банковских карт. На вопрос «Какую пластиковую карту выбрать?» нет однозначного ответа. Все зависит от ваших потребностей и задач, которые вы хотите решить с помощью этого банковского продукта.

Наиболее популярной является дебетовая карта, которая представляет собой универсальное решение, в котором совмещен функционал многих продуктов: это и кредитная линия, и оплата в Интернете, и использование карточки заграницей. Но не стоит забывать о наличии других видов банковских карт. Они могут быть более выгодным решением при наличии определенных нестандартных задач.

На этом все. Напоминаю, что у блога есть Телеграм канал, с помощью которого вы можете оперативно узнавать о новых материалах и корректировках в моем портфеле. В конце следующей недели подведем инвестиционные итоги месяца, посчитаем, сколько получилось заработать в июне.

Ценю всех и скоро увидимся, Милана!

Отзывы и комментарии

Поговорите со мной, я скучаю :( Доступно после регистрации на бложике, попробуем? Красная кнопочка ниже.